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Guía completa: préstamos PACE y Ygrene en Florida

Si usted firmó para paneles solares y ahora ve un cargo grande en su factura de impuestos de la propiedad, no está solo. Miles de familias en Miami-Dade — en Hialeah, Kendall, Westchester — firmaron un préstamo PACE sin entender lo que era. Muchos firmaron porque un vendedor les habló en español, en la puerta de su casa, y les prometió "solar gratis" o "un programa del gobierno". Esta guía le explica, paso a paso y en español claro, qué es PACE de verdad, cómo encontrarlo en sus impuestos, qué pasó con Ygrene y la FTC, y las salidas que contempla hoy la ley de Florida.

¿Qué es un préstamo PACE de verdad?

PACE significa "Property Assessed Clean Energy". En papel, es un programa aprobado por los gobiernos locales de Florida para financiar mejoras en el hogar: paneles solares, techos nuevos, ventanas de impacto. Pero aquí está lo que muchos vendedores nunca explicaron: PACE no es un préstamo normal con una mensualidad. Es un gravamen sobre su casa que se cobra dentro de su factura de impuestos de la propiedad, una vez al año, como un "non-ad valorem assessment".

Eso lo cambia todo. Con un préstamo normal, si usted deja de pagar, el banco lo llama y le daña el crédito. Con PACE, el cobro llega junto con sus impuestos de la propiedad. Y en Florida, no pagar los impuestos puede terminar en la pérdida del título de su casa. Por eso muchas familias no vieron el problema hasta un año después de firmar, cuando llegó una factura de impuestos miles de dólares más alta de lo normal. Nadie les había dicho que el "programa" iba a vivir dentro de sus impuestos por 20 o hasta 30 años.

Cómo encontrar el cargo PACE en su factura de impuestos de Miami-Dade

Muchas personas ni siquiera saben si tienen un préstamo PACE. Así lo puede verificar usted mismo en menos de 10 minutos:

• •Busque su factura de impuestos de la propiedad (la del Miami-Dade Tax Collector) o búsquela en línea con su dirección en el sitio del recaudador de impuestos del condado.
• •Vaya a la sección que dice "Non-Ad Valorem Assessments". Ahí es donde se cobra PACE — no en la parte de los impuestos normales.
• •Busque nombres como YGRENE, RENEW FINANCIAL o FPFA (Florida PACE Funding Agency). Ese es su cargo PACE.
• •Anote el monto anual. Ese cargo se repite cada año hasta que el balance se pague — muchos acuerdos duran 20 o 30 años.
• •Compare esa factura con la del año antes de firmar. La diferencia es lo que el sistema solar le está costando de verdad.

Si ve uno de esos nombres y usted no recuerda haber firmado un préstamo — o le dijeron que era "un programa del gobierno" — guarde esa factura. Es uno de sus registros más importantes.

Por qué PACE atrapó a tantas familias hispanas en Miami-Dade

Entre 2018 y 2023, compañías de ventas de solar recorrieron los barrios hispanos de Miami-Dade — Hialeah, Kendall, Westchester — tocando puertas. Los vendedores hablaban español. Se sentaban en la cocina, con confianza, como familia. Y en muchos casos repetían las mismas promesas:

• •"El sistema es gratis — lo paga el gobierno."
• •"Su factura de luz de FPL va a bajar a casi cero."
• •"Esto es un programa del gobierno, no es un préstamo."
• •"Firme aquí en la tableta — el contrato se lo mandamos después." (Y el contrato llegó en inglés.)

Muchas de las víctimas son personas mayores. Firmaron en una tableta un contrato en inglés que no podían leer, después de una explicación en español que no decía la verdad. Y cuando el instalador quebró — dejando sistemas apagados, trabajos sin permiso final, o sin el PTO (Permission to Operate, el permiso de FPL para operar) — la deuda PACE siguió cobrándose igual, cada año, en los impuestos. Sin PTO, la compañía eléctrica no tiene registro del permiso para operar, pero la deuda sí siguió corriendo.

El caso de la FTC contra Ygrene

Esto no es una teoría. En 2022, la Comisión Federal de Comercio (FTC) demandó a Ygrene Energy Fund. Las autoridades alegaron que los consumidores no recibieron información clara de que el financiamiento ponía un gravamen sobre su casa, y que hubo prácticas engañosas en la venta. Ygrene aceptó un acuerdo de $3 millones para compensar a consumidores afectados, y los cheques medianos que se enviaron fueron de unos $2,555.

Y aquí mismo en casa: el condado de Miami-Dade encontró alrededor de 40 casas con trabajo hecho sin permiso por contratistas vinculados al financiamiento de Ygrene y Renew Financial. Si a usted le pasó algo parecido — le mintieron, le falsificaron una firma, o le hicieron trabajo sin permiso — la ley de Florida le da caminos concretos. Se los explicamos ahora, uno por uno.

Las salidas verificadas de un préstamo PACE en Florida

Seamos honestos: no existe un botón mágico que borre un préstamo PACE. Pero sí existen cinco salidas reales y verificadas. Cuál le sirve a usted depende de su contrato, la fecha en que firmó, y lo que le prometieron.

Salida 1: Pagar el balance por adelantado. La ley de Florida (sección 163.081) dice que en los acuerdos PACE firmados desde el 1 de julio de 2024, usted puede pagar todo o parte del balance sin penalidad. Si firmó antes de esa fecha, manda lo que diga su contrato — pero los proveedores principales dicen que no cobran penalidad por pago adelantado en cuentas residenciales. El primer paso es llamar y pedir su "payoff statement" (el estado del pago total) por escrito:

• •Ygrene: 866-634-1358
• •Renew Financial: 844-736-3934
• •Florida PACE Funding Agency (FPFA): 800-969-4382

Salida 2: Vender la casa. El gravamen PACE sobrevive la venta — pasa con la propiedad, no con la persona. En la práctica, casi todos los compradores y sus bancos exigen que el balance se pague en el cierre, con el dinero de la venta. Es una salida real, pero reduce lo que usted recibe por su casa, y un sistema solar muerto en el techo también complica la venta.

Salida 3: Refinanciar la hipoteca. Al refinanciar, muchos prestamistas exigen que el balance PACE se pague, y ese pago se puede incluir dentro de la nueva hipoteca. Así usted cambia una deuda PACE con interés alto por una tasa hipotecaria normalmente más baja, con una sola mensualidad clara. Hable con su banco o con un oficial de préstamos con licencia para ver si los números le funcionan.

Salida 4: La sección 163.086. La ley de Florida nombra tres situaciones en las que un acuerdo de financiamiento PACE no se puede hacer cumplir: el dueño canceló dentro del plazo de 3 días hábiles, una persona que no es el dueño de la propiedad obtuvo el acuerdo registrado, o el administrador del programa o el contratista obtuvo el financiamiento por medios fraudulentos en violación de las leyes PACE de 2024. Además, la ley FDUTPA de Florida prohíbe las prácticas comerciales engañosas. Y si su sistema se financió con un préstamo de dealer (GoodLeap, Mosaic, Sunlight) en vez de PACE, muchos de esos préstamos llevan el aviso de la regla Holder de la FTC, que hace que quien tenga el préstamo esté sujeto a los reclamos y defensas que usted podría presentar contra el vendedor (por lo general, limitado a lo que usted ha pagado). Si eso se aplica a su préstamo, y si este camino tiene sentido para usted, lo evalúa un abogado de protección al consumidor — nosotros reunimos sus registros y le enviamos (sin costo) la misma lista de abogados independientes de Florida que recibe cada cliente.

Salida 5: Prórroga por dificultad económica. Si en este momento usted simplemente no puede con el pago, llame a su proveedor PACE (los teléfonos están arriba) y pregunte por opciones de "hardship" o un plan de pago. No resuelve la deuda, pero puede darle aire mientras trabaja una salida permanente con un abogado o con su banco.

La advertencia más importante: nunca deje de pagar sus impuestos

Pase lo que pase — aunque el sistema no funcione, aunque el instalador haya quebrado, aunque usted sienta que todo fue un engaño o no esté de acuerdo con la deuda — pague su factura de impuestos de la propiedad completa y a tiempo, incluido el cargo PACE. En Florida, si los impuestos no se pagan, el condado vende un certificado de impuestos sobre su casa. Ese proceso puede terminar en la pérdida del título de su propiedad. Ninguna disputa, por justa que sea, vale ese riesgo.

Qué hacer esta semana

• •Busque su factura de impuestos de la propiedad y confirme la línea "non-ad valorem" con el nombre del proveedor PACE.
• •Junte sus papeles: el contrato (aunque esté en inglés), mensajes o tarjetas del vendedor, y sus facturas de FPL de antes y después de la instalación.
• •Verifique si su sistema funciona y si tiene el PTO de FPL. Sin PTO, la compañía eléctrica no tiene registro del permiso para operar.
• •Revise si su instalador quebró en nuestro tracker de quiebras de compañías solares de Florida.
• •Llame a su proveedor PACE y pida el payoff statement por escrito — sin compromiso, solo para saber el número real.
• •Llámenos al (561) 475-8615 — atendemos en español.

Nuestro proceso es simple y honesto. Primero, una revisión de registros gratis: en 1 día hábil le decimos qué muestra el historial de permisos e inspecciones del condado y si el instalador tenía licencia de Florida el día de su instalación. Después, si usted lo desea, puede pedir el paquete completo de registros ($99): permisos, licencias verificadas, registro de interconexión con la compañía eléctrica (PTO), fotos fechadas tomadas desde el suelo, sus documentos citados palabra por palabra y una cronología fechada. Con sus registros listos, le enviamos (sin costo) la misma lista de abogados independientes de Florida que recibe cada cliente — un abogado es quien puede decirle si hubo fraude. Y si usted decide quitar el sistema y reparar el techo, la remoción la hacen contratistas de techos locales, calificados y con licencia. No somos un bufete de abogados y nunca prometemos resultados — le decimos la verdad de lo que vemos en sus papeles, para que usted decida con información real.